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2018/05/17

搞懂台版餘額寶!月光族擺脫呆存款命運

 

 

撰文/今周刊 歐陽善玲

日前,金管會開放電子支付帳戶購買國內貨幣市場基金,搞懂「台版餘額寶」的相關應用,將是未來最潮的現金管理方式。

小吳是勤勉的上班族,工作、生活還算踏實;收入穩定的他,有個致命缺點,就是腦波弱、耳根軟,看到喜歡的東西,常不經思考就帶回家,這樣衝動的消費習慣,讓年已40好幾的他,卻沒有一筆像樣的財富,有時想起來,都讓他感到心慌。

半年前,小吳經由同事介紹,接觸一套「薪資理財」系統,大幅改善他「想買就買、每月帳戶見底」的情況,現在對日常現金管理頗有心得。

不用費心記帳、檢視支出,就能有效控制花費,且幫自己的帳上現金再加值,這套系統背後的投資工具就是「貨幣市場型基金」。日前,金管會開放電子支付可購買國內貨幣市場基金,也為日後「台版餘額寶」應用,帶來無限想像。

控制現金預算
月光族擺脫零存款命運

先看小吳如何利用貨幣市場基金,擺脫月光男命運。「每月薪資入帳,我就設定只留下10天的生活零用金,其餘資金全部轉申購貨幣市場基金;接著,就按照要用錢時間,依序約定貨幣市場基金的贖回日期,如此照表操課,錢只花在日常必需消費,就算臨時起意、想買東西犒賞自己,也會因為手上沒有閒置資金而作罷。」小吳分享這一套頗具心得的理財作法。

舉例來說,小吳將自己每日消費控制在500元,每月薪資5萬元入帳後,他先將未來10天的5千元生活金預留起來,將4萬5千元投入貨幣市場基金。到了每月15日,他必須固定繳交1萬7千元房貸,同時再支領未來10日生活金5千元,因此在15日的前一天,貨幣基金會自動贖回2萬2千元,供小吳繳款花用。

利用貨幣基金進行現金管理,好處有二:一是收益比銀行存款高出3倍(目前活儲利率約0.1%,貨幣市場基金約0.4%),但流動性只比活儲慢一天,也就是今天想用錢,從貨幣市場基金贖回後,明天才能拿得到。但也因為「延遲」效果,讓衝動消費族多了一天時間可以冷靜思考。

元大投信環球市場部協理黃漢昌表示,很多人習慣將數10萬元的資金放在活儲帳戶備用,認為這樣較有安全感,但其實幾乎用不到,假使臨時有大筆金額要使用,自己也會事先就知道。因此,大筆閒置資金存放在銀行,如果流動性只差一天,申贖轉換又免手續費,為何不轉投入貨幣市場基金,多出的利息就當每月免費喝杯咖啡,也是很值得。

據央行統計,國內存款每年以逾3%速度成長,近四成以現金或活存方式持有,若將這些錢轉存高流動性的貨幣市場基金,每年收益可多出680億元,「將多出來的收益分給2300萬人,等於每人每年增加3千元收入,就像10年前拿到的消費券,能有額外收入為何不要?」黃漢昌強調。

對股票族來說,利用貨幣市場基金提高交割帳戶的資金效益,效果差更多。

「證券交割帳戶,利息比一般銀行活儲更低,只有0.01%,不少投資人賣股獲利了結,但下次再買股時機仍未知,好幾百萬元就放在帳上待命,浪費了資金運用效益。」他說,以前金融帳戶壁壘分明,現在透過數位理財工具,轉換手續費幾乎零成本,對股票族、上班族及閒置資金過多的族群來說,可將貨幣市場基金,視為收支管理及現金增益的好工具。

但大戲還在後頭,日前金管會開放電子支付帳戶可購買貨幣市場基金,促使「台版餘額寶」概念成形,也就是未來透過電子支付平台,可同時處理儲值、支付及轉帳三大功能,將消費、理財及現金管理需求,一次搞定。

 

期待電子支付走向零時差
消費理財想像空間大

第一金投信海外投資部主管唐祖蔭表示,中國的餘額寶算是一般帳戶,即當天可申贖,沒有「慢一天」的問題,但卻可享有與貨幣市場基金同樣優於活儲帳戶的收益;「未來國內要努力的,應是設法使貨幣市場基金在電子支付平台上零時差。即有網路消費需求時,就能從貨幣市場基金將錢轉出、支付。畢竟在網路世界,差一天就差很多,只有這樣做,加乘效果才會出來。」

但目前情況是,國內電子支付不像信用卡,具有延遲支付好處,使一般民眾在利用行動支付時,仍以綁定信用卡方式為主;不過,開放電子支付帳戶可購買貨幣市場基金後,對消費者來說,就會多了一項「收益增值」的誘因,而有「反正都要支付,不如就把錢轉存到電子支付帳戶」的想法。

換言之,未來電子支付場景愈多,當日常生活、食衣住行育樂都能運用電子支付時,貨幣市場基金的成長潛力將會更大。目前國內投信業者已積極與電子支付機構洽談合作方式,包括歐付寶、國際連、智付寶、橘子支、台灣行動支付及街口支付等,都有機會與資產管理業者進一步合作。

一旦未來電子支付與貨幣市場基金結合,兩者之間如何塑造自動申贖、轉帳及支付的流暢性,甚至串起產品流及資訊流,將是很大考驗,也值得理財消費高手密切期待。